Wie draait op voor de kosten van een zakelijke fout?

Voor zzp'ers en MKB-ondernemers is aansprakelijkheid een van de grootste financiële risico's. Een onoplettendheid op de werkvloer of een inhoudelijke misstap in je dienstverlening kan leiden tot schadeclaims die het voortbestaan van je onderneming direct kunnen bedreigen. Je privévermogen of de reserves van je bedrijf zijn zelden groot genoeg om zulke claims zelf op te vangen.

Zakelijke aansprakelijkheid?

Om dit risico af te dekken, is het belangrijk om het verschil te kennen tussen de twee belangrijkste vormen van zakelijke aansprakelijkheid: bedrijfsaansprakelijkheid en beroepsaansprakelijkheid. De termen lijken sterk op elkaar, maar de inhoud is heel verschillend. Daarom zijn het twee verschillende verzekeringen. Een veelgemaakte denkfout is dat je met één verzekering overal voor bent verzekerd. Dit kan leiden tot niet-verzekerde claims met grote financiële gevolgen.

De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)

De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is de basisverzekering voor elke onderneming. Deze polis richt zich op de risico's die ontstaan door je fysieke aanwezigheid en de algemene bedrijfsvoering, van jezelf, je medewerkers of de producten die je levert.

De AVB dekt de financiële gevolgen als je onderneming wettelijk aansprakelijk wordt gesteld voor schade die je tijdens het werk aan anderen hebt veroorzaakt. Het gaat dan om letselschade, zoals lichamelijk letsel of gezondheidsschade bij klanten, voorbijgangers of je eigen personeel, inclusief de kosten voor medische behandeling, revalidatie en smartengeld. Daarnaast dekt de AVB materiële schade: fysieke beschadiging, vernieling of verlies van spullen die van iemand anders zijn.

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering is speciaal bedoeld voor ondernemers die adviseren, ontwerpen, programmeren of andere specialistische, intellectuele diensten leveren. Hier draait het niet om fysiek handelen, maar om de inhoudelijke kwaliteit van je werk.

De BAV dekt de schade die ontstaat door intellectuele fouten, nalatigheden of verkeerde adviezen. De kern van deze verzekering is zuivere vermogensschade: puur financieel nadeel dat een klant lijdt, zonder dat er sprake is van fysiek letsel of materiële schade. Denk aan misgelopen winst, extra gemaakte kosten of misgelopen subsidies door een tekortkoming in je dienstverlening.

Het verschil in het kort

De AVB dekt schade door onhandigheid of materiële gebreken, oftewel schade aan personen en spullen. De BAV dekt schade door inhoudelijke tekortkomingen, oftewel schade voor de financiële gevolgen voor je klant.

Persoonlijk advies

Wil je weten of jouw onderneming voldoende beschermd is tegen de gevolgen van een zakelijke aansprakelijkheid? Neem dan gerust contact met ons op. We denken graag met je mee over de mogelijkheid die het beste bij jouw situatie past.